忠訓-房貸的另一選擇–保單質借

一般人在辦理貸款時，通常都會找與銀行或相關的金融機構辦理，像是農會、信用合作社等。另外，當民眾有資金需求時，倘若手邊有繳費已久的保單，也可能透過保單質借的方式來解決。但您可能不知道，除了一般保單貸款之外，其實有不少保險公司也承作房貸業務！忠訓

向銀行與壽險公司在申辦房貸時，到底有那些差異點呢？忠訓
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首先，我們要先了解這二個機構最大的差異點。銀行屬於金融機構，本來就以承作存款、放款為主要業務；而壽險公司最主要的業務在於保單之規劃與銷售，放款只是在取得要保人之保費後，轉投資的一項次要業務。因此，保險公司在承作房貸業務時，會比銀行保守、謹慎。畢竟這都是每位要保人的錢，將來若有理賠事項發生時，保險公司還是得支付相當的成本。所以，為了控制逾放呆帳的風險，一般來說壽險公司在客戶的房貸選擇及房貸的成數上都較大部分銀行來的嚴謹。忠訓

比方說一般銀行可以承作總價80%的房貸，壽險公司可能只願承作70%至75%房貸，至於許多沒有營利事業登記證的自營商若要申辦房貸，如果可以檢附往來的存摺，讓銀行評估每月的結餘來試算其還款能力，其實還是可以辦理房貸，而這樣的客群，壽險公司一般就需要另外增提保證人，房貸才能有承作的空間。忠訓

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銀行與壽險公司在辦理房貸業務時，除了成數與貸款條件的差別之外，還有一個在往後每個月都會遇到的問題，就是繳費！如果是銀行的房貸，在核准時，一般銀行會請我們開一個帳戶，每月貸款繳費日到了，只要戶頭裏有足夠的資金，銀行都是直接扣款，還款非常方便。但壽險公司通常是給客戶一個帳號或劃撥單，每月貸款客戶得自己在房貸繳費日前完成轉帳或到郵局劃撥繳費。當然啦！現代人工作繁忙，如果沒有做自動扣款，就很有可能一不小心錯過了繳款日期，影響到自己的信用，甚至因此被罰延遲繳款的違約金及延滯息。雖然如此，向壽險公司辦理房貸也不完全沒有優點，尤其若本身原本就是該壽險公司之客戶，在貸款利率部分就能有較大的談判空間，有些個案前半年貸款利率最低甚至才1.68％，而且許多壽險公司還有辦理房貸免鑑價費，免代償費之優惠，對於轉房貸客戶，無疑地又節省了一筆費用支出。忠訓

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壽險公司還有一個特殊的地方，就是有提供固定利率的房貸，相較於指數型房貸每季都隨市場利率做調整，以房貸規劃需10年左右才能還清的客戶而言，選擇固定利率的房貸，在目前一片升息的市場中，的確能夠有效將未來的利率維持在自己能夠承受的範圍之內。忠訓

其實不論是銀行或壽險公司，每家放款機構喜好的貸款客群及產品強勢之處都不同，消費者應仔細評估自己的優勢及劣勢，才能選擇對自己最有利的房貸商品。忠訓

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